🏦 Tilgungsplan-Rechner 2026

Ein Tilgungsplan ist eine detaillierte Übersicht über den gesamten Verlauf eines Kredits. Er zeigt für jeden Zeitraum – in der Regel monatlich oder jährlich – wie viel von der Rate auf Zinsen und wie viel auf die eigentliche Tilgung (Rückzahlung) entfällt, sowie die verbleibende Restschuld. Der Tilgungsplan hilft dabei, die Gesamtkosten eines Darlehens zu verstehen und die eigene Finanzplanung langfristig zu gestalten.

Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?

Das Annuitätendarlehen ist die in Deutschland gebräuchlichste Form der Immobilienfinanzierung. Die monatliche Rate – die sogenannte Annuität – bleibt über die gesamte Zinsbindungsfrist konstant. Diese Rate setzt sich zusammen aus:

• Zinsanteil: Der auf die Restschuld entfallende Zinsbetrag. Er sinkt mit jeder Zahlung, weil die Restschuld kleiner wird.
• Tilgungsanteil: Der Betrag, der die Schuld tatsächlich reduziert. Er steigt im Laufe der Zeit, weil weniger Zinsen anfallen.

Dieses Prinzip nennt man auch „ansteigender Tilgungsanteil". Am Anfang besteht die Rate fast nur aus Zinsen; gegen Ende der Laufzeit ist es überwiegend Tilgung.

Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen

Beim klassischen Tilgungsdarlehen ist die monatliche Tilgungsrate konstant, während die Zinszahlungen mit sinkender Restschuld abnehmen. Die Gesamtrate sinkt daher im Laufe der Zeit. Das Annuitätendarlehen bietet hingegen eine gleichbleibende Rate, die die Haushaltsplanung erleichtert. Für die meisten Kreditnehmer ist das Annuitätendarlehen deshalb die bevorzugte Wahl.

Wie berechnet man die Kreditrate?

Die monatliche Annuität berechnet sich nach der Formel: Rate = Darlehensbetrag × (Sollzins + Anfangstilgung) ÷ 100 ÷ 12. Mit diesem kostenlosen Tilgungsplan-Rechner ermitteln Sie Ihre Rate und den vollständigen Jahrestilgungsplan in Sekunden – ohne Excel-Kenntnisse.

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, die zusätzlich zur regulären Monatsrate geleistet wird. Sie reduziert die Restschuld sofort und damit auch die künftigen Zinskosten. Für Kreditnehmer, die gelegentlich über freies Kapital verfügen – etwa durch Bonuszahlungen, Erbschaften oder Steuererstattungen – ist die Sondertilgung eines der wirkungsvollsten Mittel zur schnelleren Schuldenfreiheit.

Wie viel Sondertilgung ist möglich?

Die meisten deutschen Banken erlauben bei Immobilienkrediten eine Sondertilgung von 5 % bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, ohne dass zusätzliche Gebühren anfallen. Einige Angebote erlauben auch höhere Beträge. Die genaue Regelung steht im Kreditvertrag. Es lohnt sich, bei der Auswahl des Darlehens auf großzügige Sondertilgungsrechte zu achten.

Wann lohnt sich eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung lohnt sich immer dann, wenn der Kreditzins höher ist als die Rendite einer sicheren Geldanlage. Da der Sollzins für Immobilienkredite in der Regel deutlich über dem Tagesgeldzins liegt, ist die Sondertilgung in den meisten Fällen die klügere Entscheidung für angesparte Beträge. Unser Tilgungsrechner ermöglicht es, die jährliche Sondertilgung direkt einzugeben und den Effekt auf Laufzeit, Zinskosten und Restschuld sofort zu sehen.